La tasa de usura, en palabras simples, es el porcentaje máximo de un interés sobre crédito que una entidad financiera puede cobrar. Todo establecimiento, ya sea alguna cooperativa, corporación o entidad bancaria que posea autorización, pueden ofrecer distintas condiciones, tasas de interés o plazos; pero no deben sobrepasar dicha tasa.
La superintendencia Financiera es la que otorga y certifica cada mes la tasa de usura para los siguientes 3 tipos de préstamos: de consumo y ordinario, préstamo de bajo monto y microcrédito; cualquier préstamo que llegue a superar el 30% de esta tasa de interés anual será considerado ilegal. Debemos estar conscientes de esto a la hora de solicitar un préstamo a alguna entidad autorizada.
Calcular la tasa de usura
La tasa de usura se fija de acuerdo las políticas comerciales dependiendo de las distintas líneas de crédito. Cada mes se toman todas esas tasas y se aplican dos tipos de intereses: Los que las entidades financieras cobran por los microcréditos; y los intereses que estas entidades cobran por el crédito de consumos.
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Posteriormente, la Superintendencia Financiera multiplica cada una de las cifras por 1,5. El resultado de esta multiplicación será el que se aplicará para la tasa de usura para los microcréditos y para los créditos ordinarios. Como dato, la tasa de usura generalmente es más alta que la de crédito de consumo.
¿Cómo puede llegar a afectar la tasa de usura?
La tasa de usura puede afectar en varios niveles, donde el principal es el cliente que solicita un crédito de una entidad financiera, ya sea persona de alto o bajo riesgo. También afecta a la entidad bancaria, puesto que, puede ahuyentar al cliente a la hora de solicitar un crédito bancario por la tasa de interés elevado; y por ende, reduciría la ampliación bancaria de dicho ente financiero.
Antes de solicitar cualquier tipo de crédito es muy importante revisar la tasa de interés y si tiene añadida una tasa de usura. Esto es muy importante para todo cliente del ente bancario; y aún más importante para aquel que está solicitando un crédito o esté pagando uno. Se pueden revisar estas tasas mensualmente en la entidad bancaria o el establecimiento al que se está solicitando.
¿Qué relación poseen la tasa de interés y la usura?
En busca del crecimiento económico, la banca del estado utiliza una de las herramientas disponibles para este fin, llamada tasa de interés o tasa de inversión, esta es la que el banco del estado le presta a los demás entes bancarios. Si esta tasa aumenta significa que hay que disminuir el consumo para evitar riesgo de inflación; y si disminuye, se debe incentivar el consumo de este.
La tasa de intervención puede variar y como consecuencia tiene efectos en las tasas de intereses de las demás entidades bancarias, estas pueden aumentar o disminuir en señal del banco del estado; esto termina teniendo su efecto en la tasa de usura de dichas entidades, violándolas desde aproximadamente un 30% y 10% al paso del tiempo.
Conocer cuál es la tasa de usura nos beneficia, ya que, nos aseguramos de no pagar más intereses de los acordados por un crédito que se nos ha otorgado. A la vez, podemos predecir de mejor manera el momento perfecto para endeudarnos o para realizar una compra de cartera o simplemente un referido.
Tips a tener en cuenta
Cuando queramos saber si estamos pagando más intereses de los que realmente deberíamos, primero debemos verificar que nuestro crédito sea formal, esto quiere decir que la entidad debe estar autorizada y verificada por la Superintendencia Financiera, con esto podremos estar seguros de que el interés no sobrepasará la tasa de usura.
Es recomendable evitar en la medida de lo posible los préstamos informales, ya que, de esa forma los prestamistas pocas veces revelan la tasa de interés que utilizan, sino que te ofrecen un negocio que estarás pagando durante varios meses o años. Al no conocer sobre la tasa de usura que están aplicando, generalmente dicho negocio estará a favor del prestamista y no del solicitante.
Finalmente, debemos recordar y tener presente que sobrepasar la tasa de usura es un delito que puede pensarse de dos (2) a cinco (5) años de prisión o multas entre cincuenta (50) y doscientos (200) sueldos mínimos vigentes (dependiendo del país). En caso de ser víctima de tal delito, se recomienda dirigirse a la Superintendencia de Industria y Comercio, el cual es el ente que se encarga de sancionar establecimientos que exceden en sus intereses.
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