Los Préstamos Hipotecarios son aquellos que nos dan la disponibilidad de tener una cantidad de dinero necesaria para la compra o remodelar una vivienda u otro inmueble. Cuando tenemos un determinado bien y vamos a solicitar un préstamo hipotecario, las entidades encargadas nos exigen una garantía antes de conceder ese préstamo.
Cuando hablamos de los hipotecarios, el titular del préstamo pone de garantía, pudiendo ser el propio inmueble que pasará a la entidad financiera, en el caso de que se incumpliera los pagos por parte de la persona que ha solicitado este préstamo hipotecario. Esta garantía hipotecaria que el solicitante ofrece, es como un préstamo personal, siendo su garantía personal.
Características más resaltantes
- En los préstamos hipotecarios una de las características más resaltantes es el bien real hipotecado. Este es el que dota de mayor seguridad a la operación, ya que se supone que tiene menos riesgo para la entidad financiera que va a otorgar el préstamo bancario. Las grandes cantidades que se solicitan para poder comprar un bien, siendo las más principales, las casas. Los plazos para la devolución del dinero son muchos más largos y los tipos de intereses, son muy diferentes a los préstamos personales.
- Estos préstamos hipotecarios van de la mano a una libreta o una cuenta corriente que tiene que estar operativa a nombre de los prestatarios, esto significa lo siguiente; esta cuenta tendrá que estar activa ya que se le abonará el importe del préstamo y será donde se cobrará las cuotas mensuales correspondientes.
- Estos préstamos hipotecarios son las operaciones financieras más importantes para las familias ya que debido a la larga duración de este préstamo.
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Cómo funcionan los Préstamos Hipotecarios
Los Préstamos Hipotecarios otorgan un dinero determinado a aquellas personas que lo solicitan, a su vez devengan un tipo de interés. Estas entidades financieras conceden diferentes tipos de intereses que pueden ser fijos, variables o mixto. Aquí te explicaremos un poco de cada uno de ellos.
- Intereses Fijos: este tipo de intereses se trata de una cuota mensual a pagar donde permanece fija durante el lapso de vida del préstamo hipotecario. Lo bueno de este tipo de interés es que se podrá de manera anticipada cuánto se tiene que pagar cada mes, sin tomar en cuenta las subidas y las bajadas de tipos.La desventaja de este tipo de interés es que, en el momento de la contratación, se establece un tipo superior de las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortización son mucho más cortos, por lo general se suele fijar un plazo de pago de veinte años.
- Intereses Variables: cuando hablamos de este tipo de interés, se refiere que este préstamo se revisa anualmente o semestralmente, para que de esta manera pueda ajustar las condiciones de mercado en ese momento, esto es de acuerdo con algún índice de referencia, como lo es el EURIBOR.El beneficio que tiene este tipo de interés es que, en el momento de la contratación, el tipo de interés inicial es siempre inferior al de las hipotecas que tienen un interés fijo y los plazos de amortización son muchos más largos, por lo general son de 20 a 30 años y hasta más. Este tipo de intereses a veces puedes correr el riesgo de tener que pagar una cuota mayor si los intereses suben, pero puedes beneficiarte si estos bajan.
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Cuáles son los Instrumentos Financieros
En estas operaciones financieras, existen varios instrumentos financieros que nos permiten en un momento dado cubrir el riesgo de las subidas de tipos. Esto quiere decir que, si suben, las entidades bancarias deberán pagar al cliente las diferencias que deban pagar en una cuota determinada.
Estos productos tienen sus propios riesgos, si los tipos bajan el cliente entonces tendrá que pagar a la institución financiera, teniendo en cuenta que estos importes pueden llegar a ser muy elevados.
Cuando tenemos un interés mixto, se cobra un interés fijo durante un periodo inicial, y luego pasa a ser un interés variable, de tal manera, puede subir o bajar la cuota a pagar en función de la evolución del tipo de interés de la referencia utilizada.
Tipos de intereses de referencia oficiales
- EURIBOR: este es un tipo publicado por la Federación Bancaria Europea, esta se refiere a una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos europeos. Es la referencia más utilizada.
- MIBOR: este tipo consiste en un índice indicativo para los préstamos bancarios anteriores al primero de enero del año 2000. Es la media de tipos de mercado de depósitos interbancarios de Madrid.
- IRPH: este tipo de medio de los préstamos hipotecarios, a más de tres años concedidos por los bancos y las cajas durante un determinado periodo de tiempo. Este índice fue introducido en el mes de abril del año 2012, esta fecha es la que desaparecen las dos referencias anteriores.
- IRS: se refiere a la permuta financiera.
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